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 财务现状

发布日期:2021-01-25 03:45   来源:未知   阅读:

  张?

  “赵先生家庭是典型的工薪阶层家庭,鉴于夫妻目前月收入跟存款状况,不建议提前还贷及缩短住房贷款期限,坚持一定的资产流动性和投资比例是不错的决定。”

  因为赵斌夫妇还款压力较大、而且贷款利率上浮,而公积金账户中却躺着4.4万元的余额在“享受活期存款利率”,如何用好公积金来减轻还贷压力对赵斌夫妇家显得尤为重要。重要可以通过以下两种方式:

  赵斌夫妇每月收支状况

  从怀孕开始,家里的开支便会小幅增长。斟酌到赵斌家庭的财务状况,建议尽量开源节流。如宝宝诞生后,面对高昂的月嫂费用,可邀请家里老人帮忙照顾。若不考虑月嫂或保姆的费用,初步匡算宝宝出生后,每月开销大略增加2000-3000元,因此,届时可适当降低基金定投的金额。但依然建议每月坚持通过基金定投一直增加投资额,随着时间的累积,投资成果会逐渐显现。

  第一、用好公积金、减轻还贷压力

  又到一年年底,夫妻二人将有一笔4万元的年终奖到手,赵斌早早的就开端策划该怎么利用好这笔钱,把钱都花在刀刃上。

  从上表咱们可能看出,赵斌一家财务状况特点赫然:

  赵斌已经工作了3年多,年终奖从最初的3000元涨到当初的3万元,妻子莉莉的年终奖也有1万元。两人在单位都有“五险一金”,但购房却是商业贷款,本港台同步报码室,而且实行的还是最高利率??基准利率上浮10%即7.205%。原来,最初赵斌的年终奖是在本地,贷款用不上,而妻子的公积金交的时光又不够,用不了公积金贷款。目前,赵斌的公积金余额有3.6万元,妻子的公积金余额有8000元。

  (1)年终奖部署

  (3)预存宝宝基金

  B、节俭用度、保持投资

  财务现状:

  “房贷的利率切实是太高,承担的利息巨大,每月还的3938元,还的本金还不足1000元,贷款还了1年,用去4万多,结果本金才还掉1万元。”一想到这些,赵斌的心就如刀割般生疼。所以,他的第一主张就是把年终奖用来提前还贷。但妻子提醒他说:“明年计划怀孕生宝宝,她后期的工资会受影响,而开销又直线回升。仍是把年终奖用来当紧急备用金比较稳当。”

  星展银行(中国)有限公司助理副总裁,个人银行投资保险产品部

  依据以上综合建议,现有的通胀程度下,假设赵斌夫妇投资于货泉基金收益率5%左右,理财产品(如P2P)收益率8%,混杂型基金收益率10%(鉴于将来A股市场有稳固增加的预期),一年后家庭现金流收支状态如上表。

  赵斌夫妇正处于事业的起步阶段,只管目前家庭积余较少,但跟着工作教训的积累,收入必将逐步增添,因而大可不必为生活压力而一筹莫展。但主要的是,年轻夫妇需及早建立家庭理财的正确观点,做好家庭资产配置,聚沙成塔,长期投资。

  A、4万元如何打理?

  首先是公积金提取,用来冲还贷款本金。赵斌可向当地公积金中心咨询具体的公积金政策,若可行,则可减少本金4.4万元,将近10%,每月月供也可相应下降约10%。

  理财目标:

  家庭情况分析

  3、 家庭开支将随着宝宝的出生连续扩大。

  夫妻二人的月收入加起来在万元左右,而开销却要近6000元,刨去3938元的月供,还要2000多元的日常开销,其中交通费400元、话费200元、伙食费1000多元,还有每季度的添衣购物1000多元。而目前夫妻二人并无任何存款,只有余额宝[微博]的1万元。

  其次是用公积金冲月供。赵斌可踊跃关注当地的公积金相干政策信息,一旦出台相关细则,即可办理异地公积金冲月供,这样可大幅节省工资还贷的支出,从而增加每月工资结余。

  投保准则是先大人后孩子。夫妻应在社保基础上,购买意外险、定期寿险等保障类保险,给孩子购置教诲保险,为父母投保意外险。家庭年交保险费用开始操纵在年收入的10%,15000元左右。

  C、生育保险、额定起源

  对于第二个理财目标??降低房贷利率,常设可能无奈降低贷款利率折扣,但随着11月22日央行[微博]的过错称降息,5年期贷款利率降至6.15%,也即赵斌目前的商业贷款利率将从7.205%降至6.765%。因为当前中国经济正面临转型,且经济增长下滑,政府正采用系列措施降低融资成本,以刺激实体经济,且目前进步降息的空间仍然存在,这将帮助赵斌家庭节省部门本钱开支、以补贴家用。

  1、4万元年初奖如何打理?

  上海凯石财产投资管理有限公司[微博]投资理财经理

  鲁丹

  赵先生家庭组建不多,夫妻二人工作稳定,目前存款未几,危险承受才干不强。家庭目前除了投资余额宝,无其余理财方式。赵先生有一定的投资意识。随着未来收入稳步回升,资产有进一步组合优化的空间。

  3、为明年迎接宝宝的出身做好准备。

  针对赵先生这样的稳重性收入家庭,根据其日常开销,倡导可灵活变现的资产配置为2万元,投资于货币基金或者其余现金理财产品。残余12000元可投资于资金起点较低的理财产品,如陆金所的P2P理财,预期年化收益率8 %。

  (4)家庭保险规划

  第二、与日俱增、长期投资

  去年初结婚的赵斌最近压力最大,诚然在老家省城买下了一套房子,但为此担负了50多万元的贷款,家里已经帮忙付了30万元的首付,剩下的按揭贷款再也不善意思向家里伸手了。“我每月的收入才五六千元,可是光住房贷款就有近4000多元,媳妇的收入跟我差不久,房贷几乎占据咱们小两口总收入的40%,这个比例异样吓人。”小赵摇头表示,鸭梨山大!“我都已经30多岁了,立即就要面临生孩子的问题,而且双方父母也都年纪大了,未来的教育、医疗还有房贷,想想头就大。”

  建议不直接去还贷款,而是用此迈出家庭理财的第一步。由于金额不大,无奈进行寰球性资产配置,然而目前国内资本市场正是投资的好机遇。

  B、每月结余继续投资

  劳动法规定,女职工产前假及哺乳假按照实际工资的80%发放,产假期间领取社保基金为公司平均水平的100%。假设赵斌夫妇一年之后怀孕,保守估算妻子莉莉当年的收入为:8个月收入4000元,4个月5000元。家庭年度总体收入下降8000元左右。

  夫妻二人见解不统,渴望我们的理财师帮忙好好方案下。

  家庭理财建议

  宝宝的到来会增加家庭开支、为家里增加欢声笑语,同时还会带来一笔额外的收入??生养保险金。赵斌夫妇可将这笔生育保险金再次加入投资,也可将其用来为家庭成员购买保险。

  第三、开源节流、迎接宝宝

  1、 经济压力较大:除一套房产外,赵斌夫妇资产所剩无多少,却背负着50多万的贷款;而每月现金流也非常弛缓,除去月供和每月开销,每月结余4000元已算幸运。

  A、备用金的简单处理

  理财目标如何实现?

  剖析调解之后的现金流状况,赵斌夫妇每月可结余4400元(结余比率40%左右属公平水平)。因未来有生宝宝打算,建议将每月结余的30%左右1400元用于基金定投(货币性基金),可作为家庭保险支出。残余3000元可购买混淆型基金,可作为逼迫储蓄,为未来家庭有突发状况做应急或者作为将来的教育基金长期持有。依照这样的方法按期投资存储,未来的收入将无比可观。

  当然,对于赵斌夫妇来讲,受限于时间和教训,直接投资股市或债市,可能不太事实,适合其参加股市或债市的方式便是投资于海内基金。鉴于目前赵斌夫妇处于生命周期中的财产起步期,可采取进取型投资策略,在投资品种的筛选上,可较大比例投资于偏股型基金,如60%投资于偏股型基金、40%投资于债券型基金。当然,详细的投资比例还需按照赵斌夫妇的危险偏好来最终判断。

  从家庭形成到成长期、再过渡至子女大学教导期,到成熟期,家庭和睦的每一步均不能缺少悉心的理财打算。两位理财师的提议虽各有侧重点,但对4万元年初奖,皆倡议不做提前还贷用。作者以为,赵斌夫妇最好结合家庭的中短期目的来做盘算,能够把局部年终奖用作提前还贷,部分年终奖投入理财计划金额中,提前为宝宝做打算。

  (2)降低房贷利率及本钱

  家庭理财须要解决规划:

  家庭负债一般在25%-30%之间是较为公道的水平。目前赵先生家庭房贷占月收入40%,在可接受的范围内略微偏高。建议赵先生住房贷款采取等额本息支付的方式,尝试与银行沟通,看是否申请到打折的房贷利率。如果胜利申请(按照9.2折计算),在央行贷款利率下调的基本上,每月的房贷水平可以降低到3600元左右。鉴于赵先生夫妇目前月收入和存款状况,不建议提前还贷及缩短贷款期限,保持定的资产流动性和投资比例是不错的抉择。

  2、 贷款利率高企:因为未能成功获取公积金贷款,贸易贷款利率上浮10%。

  “提议赵斌可踊跃关注当地的公积金相关政策信息,一旦出台相关细则,即可办理异地公积金冲月供,这样可大幅节省工资还贷的支出,从而增长每月工资结余。”

  2、想把房贷利率降低,减轻房贷压力。

  若可以将房贷月供通过公积金提取冲本金、冲月供,以及降息等方式降落,那么每月结余将从每月4000元提高,暂且估计为每月5000元。这是一笔不小的收入来源。如何让这部分收入保持牢固增加,至关重要。对于这类稳定的现金流,基金定投是一个合适的投资方式。赵斌夫妇依然可取舍目前具备投资机会的国内基金,始终夯实自己的长期投资。

  由于赵斌夫妇打算明年怀孕添新丁,建议家里保留必定量备用金。个别来讲,需准备日常开销3-6个月的金额作为备用金。考虑到目前基金赎回均较便利,仅建议保存余额宝中的一万元作为备用金,不作别的投资。


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